www.workingpark.com

Zamysleli ste sa niekedy nad tým, koľko vás hypotéka reálne stojí? Každému, kto to niekedy počítal, sa asi pretočili oči. My sme sa rozhodli zrealizovať malý prieskum, v ktorom sme porovnali, ako sme na tom oproti niektorým susedným krajinám. Bohužiaľ, došli sme k pre nás nelichotivým záverom.

Slovák, ktorý je z porovnávaných krajín najchudobnejší, má opäť k dispozícii najdrahšie služby. Na mušku sme si zobrali porovnanie ponuky našich hypoték s Českou republikou a Rakúskom. Vybrali sme si tie banky, ktoré pôsobia vo všetkých troch krajinách.

Zarážajúci výsledok. Pri porovnaní toho istého produktu tej istej banky vychádza úroková sadzba na Slovensku približne o 0,5 až 1,7% vyššia ako v Českej republike. Tento rozdiel tvorí pri 30-ročnej hypotéke a požičanej sume 60.000€ preplatok od 6.200€ do 29.000€ v náš neprospech. Vypočítaný rozdiel je enormný a v žiadnom zo sledovaných prípadov nie je v prospech Slovenska. V porovnaní s Rakúskom je táto situácia obdobná. Rakúšania majú ešte o niečo, ale nie výrazne, lepšie podmienky ako Česi.

Keď Slovákovi vychádza mesačná splátka 300€ tak v ČR to môže byť iba 259€ a v Rakúsku iba 245€. Rozdiel viac ako 40€ mesačne je výrazný na to, aby sme voči nemu zostali ľahostajní. Najlepšia deklarovaná úroková sadzba u nás štartuje na úrovni 4,39%, podľa rozhovorov s pár bankovými zamestnancami je ale problematické reálne dosiahnuť takéto úrokové sadzby. V ČR sme dosiahli úrokovú sadzbu 3,19% a v Rakúsku dokonca 2,75%.

Nedokážeme s istotou povedať, či takto diskriminačná ponuka na našom trhu súvisí s našimi legislatívnymi obmedzeniami oproti susedným krajinám, alebo je to vyslovene komerčná záležitosť, ktorú im my, Slováci, umožňujeme. Treba si ale uvedomiť, že ani jedna z veľkých bánk nie je vlastnená v slovenských rukách. Slovensko je preto pre ne destinácia s jediným cieľom, ktorým je zisk. Vysvetlenie tohto stavu by som nechal bankám.

Ďalšie zistené rozdiely, hlavne čo sa týka Rakúska, kde ich je cítiť omnoho viac (väčšina poznámok pochádza z Rakúska):

• transparentnejšie a samozrejme nižšie úrokové sadzby. Úroková sadzba je viazaná priamo na EURIBOR (nízky úrok, za ktorý si banky medzi sebou požičiavajú peniaze).
• banky deklarujú prefinancovanie nehnuteľnosti do maximálnej výšky 80% ceny. Toto môže jednotlivec chápať ako obmedzenie, ale z pohľadu zdravého trhu je aj toto vysoká úroveň financovania. Keď si uvedomíme mzdové rozdiely medzi nami a Rakúskom, tak vlastne Rakúšan na tú istú nehnuteľnosť pravdepodobne ani 100% hypotéku nepotrebuje.
• niektoré banky ponúkajú aj tzv. kombinovanú hypotéku. T.j. klient spláca banke úrok a istinu si ukladá na špeciálny investičný produkt priamo v banke. Istina sa tak zúročuje a čiastočne znižuje náklady na splácanie úroku.
• hypotekárne produkty síce sú v Rakúsku využívané, no sú len veľmi slabo propagované. Pôsobí to tak, a naše zistenia to iba potvrdzujú, že hypotéky tam pre banky nie sú tak lukratívne ako u nás. Koniec-koncov kto zaplatí tie reklamy, ktoré u nás na hypotéky neustále bežia?

V porovnávaní by sa dalo pokračovať aj ďalej, je len málo čo, čo by bolo u nás výhodnejšie a aj o tom by sa dalo polemizovať, tak ako o maximálnej výške percenta prefinancovania, finančnom strope… Keďže u nás na trhu hypoték pôsobia iba samé zahraničné banky, zdá sa, že pristupujú k nášmu trhu skôr ako ku koristi a nie ako k trhu, ktorý potrebujú udržať dlhodobo zdravý.